重陽(yáng)時(shí)節(jié)話養(yǎng)老，80后的養(yǎng)老危機(jī)

“80后的養(yǎng)老危機(jī)”來(lái)了嗎？

“80后的養(yǎng)老危機(jī)”，似乎有點(diǎn)危言聳聽(tīng)，卻可能成為未來(lái)的事實(shí)。80后這一代很獨(dú)特，在改革開(kāi)放的浪潮中，他們充分享受了經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的紅利，同時(shí)也成為隨之而來(lái)的高房?jī)r(jià)、高教育成本、高養(yǎng)老成本等生活成本居高不下的受害者，獨(dú)生子女、房奴、車奴、孩奴成為這一代的標(biāo)簽。然而更悲哀的是，這一代很可能在退休的時(shí)候正好面臨我國(guó)人口結(jié)構(gòu)老齡化的高峰期，伴隨著“未富先老”、人口結(jié)構(gòu)老齡化等狀況，有限的養(yǎng)老資源要用在更多的退休人員身上，80后可能真正面臨養(yǎng)老危機(jī)。

一、80后“養(yǎng)老危機(jī)”原因分析

（一）人口結(jié)構(gòu)老齡化，未來(lái)有限的社會(huì)養(yǎng)老資源要用在更多的老年人身上，社會(huì)養(yǎng)老水平有一定的下降趨勢(shì) 延遲退休、以房養(yǎng)老、養(yǎng)老金空賬等說(shuō)法不斷成為近幾年的熱門話題，在一定程度上反映人們對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的憂慮。人口老齡化是世界性問(wèn)題，據(jù)預(yù)測(cè)，2050年我國(guó)老年人口將達(dá)到頂峰，60歲以上人口將達(dá)到4.34億人，約占總?cè)丝诘?/span>1/3。屆時(shí)，如今的80后正好處于退休養(yǎng)老階段，最大的為70歲，最小的也有60歲，他們將面臨更多的老年人要分享有限的社會(huì)養(yǎng)老資源狀況，由此而帶來(lái)養(yǎng)老水平下降似乎是必然的趨勢(shì)。當(dāng)然這還取決于2017～2050年這30多年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況。

（二）“未富先老”，80后這一代青壯年時(shí)期要面對(duì)高房?jī)r(jià)、高教育成本、高醫(yī)療成本，在居高不下的成本面前其可能未儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老金卻不得不面對(duì)老齡化社會(huì) 原人社部部長(zhǎng)尹蔚民曾表示：我國(guó)是一個(gè)“未富先老”的國(guó)家。的確，在生活成本居高不下的壓力下，80后很可能是“未富先老”的一代。網(wǎng)絡(luò)上流行的段子說(shuō)：“上小學(xué)時(shí)，上大學(xué)不要錢。上大學(xué)時(shí)，上小學(xué)不要錢；沒(méi)掙錢時(shí)，房子是分配的；能掙錢時(shí)，拼命賺一年也不夠買個(gè)衛(wèi)生間……” 青壯年時(shí)期，很多80后要按揭貸款購(gòu)買房子，要面對(duì)高教育成本培育子女，要在“養(yǎng)兒防老”的模式下贍養(yǎng)父母，要面對(duì)高醫(yī)療成本。從生涯曲線來(lái)看，青壯年時(shí)期是主要的收入期，退休后則是主要的支出期，但是80后卻在青壯年時(shí)期面臨收入與支出的雙高峰，很難為退休后的支出期積攢足夠的財(cái)富來(lái)養(yǎng)老。

（三）養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的模式將逐步成為過(guò)去式，“社保養(yǎng)老”或許不足以保障退休后的生活品質(zhì)，“理財(cái)養(yǎng)老”模式卻在青壯年時(shí)期未建立 80后的父輩是50后、60后，父輩的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式是“養(yǎng)兒防老”“社保防老”，因此，80后的“理財(cái)養(yǎng)老”理念很難建立。80后的子女大多是“00后”和“10后”，隨著住房需求的下降、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等，80后的子女或許不需要面對(duì)高房?jī)r(jià)；同時(shí)，隨著社會(huì)保障體制的不斷完善，他們的醫(yī)療、教育保障可能得到進(jìn)一步的完善。 但是需要注意的是，“00后”和“10后”卻恰恰是以最少的勞動(dòng)力人口贍養(yǎng)最多的老年人口，據(jù)測(cè)算，到2050年，每1.3個(gè)勞動(dòng)者就要贍養(yǎng)1個(gè)老年人，屆時(shí)通過(guò)“養(yǎng)兒防老”的壓力可想而知。同時(shí)，“社保養(yǎng)老”同樣面臨壓力，一方面“養(yǎng)老金空賬”的說(shuō)法此起彼伏，且養(yǎng)老金的增長(zhǎng)速度能否跑贏CPI的增長(zhǎng)速度值得思考；另一方面養(yǎng)老金替代率越來(lái)越低，即勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金占退休前工資收入的比例越來(lái)越低，依靠“社保防老”很可能不足以保障退休后的生活品質(zhì)。

（四）財(cái)富或許面臨重新洗牌，中長(zhǎng)期（20～30年）房?jī)r(jià)變化趨勢(shì)難以估量，現(xiàn)在大量投資房產(chǎn)的富人未來(lái)可能面臨房產(chǎn)貶值；M2每年以10%以上的速度在增長(zhǎng)，貨幣不斷貶值，不進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃，富人的資產(chǎn)可能面臨縮水 俗話說(shuō)“30年河?xùn)|，30年河西”，這句話在財(cái)富上仍然適用，經(jīng)濟(jì)在供需的平衡中不斷調(diào)整，人們所擁有的資產(chǎn)也在供需的平衡中不斷重新分配。 過(guò)去的十多年，房產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了黃金十年，即使如今，房?jī)r(jià)仍在風(fēng)雨飄搖中保持在高位，80后這一代成為在房?jī)r(jià)最高時(shí)購(gòu)房的一代，同時(shí)80后的父輩，如果屬于富裕人群，也熱衷于為子女投資房產(chǎn)，因此房產(chǎn)成為80后的主流資產(chǎn)。 但是到20～30年后，房?jī)r(jià)走勢(shì)會(huì)如何？試想，80后很多是獨(dú)生子女、80后的下一代很多也是獨(dú)生子女，80后的子女到婚嫁年齡的時(shí)候，對(duì)房產(chǎn)的需求可能是下降的，因此房產(chǎn)在20～30年之后很可能已經(jīng)不再是奢侈品，就像20世紀(jì)70年代的奢侈品自行車到如今已經(jīng)成為普通商品一樣。在這種經(jīng)濟(jì)供需平衡的調(diào)整過(guò)程中，財(cái)富未來(lái)可能面臨大洗牌。 另外，M2（用來(lái)反映貨幣供應(yīng)量的重要指標(biāo)，同時(shí)反映現(xiàn)實(shí)和潛在購(gòu)買力）每年以10%以上的速度在增長(zhǎng)，個(gè)人的資產(chǎn)增長(zhǎng)率如果跑不贏M2，則意味著個(gè)人資產(chǎn)的貶值，如果個(gè)人不及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃，提高資產(chǎn)收益率，未來(lái)可能在資產(chǎn)不斷的貶值中成為財(cái)富洗牌的犧牲者。如何讓不斷地儲(chǔ)備養(yǎng)老資金，同時(shí)讓養(yǎng)老資金保持與M2增速相對(duì)合理的增長(zhǎng)率是進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的基礎(chǔ)。

二、80后如何進(jìn)行“理財(cái)養(yǎng)老”規(guī)劃

目前，80后距退休大概還有30年，正是開(kāi)展“理財(cái)養(yǎng)老”規(guī)劃的最佳階段。以下就80后養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

（一）建立“理財(cái)養(yǎng)老”理念，喚醒“理財(cái)養(yǎng)老”需求 理念決定行動(dòng)。喚醒80后“理財(cái)養(yǎng)老”需求、建立“理財(cái)養(yǎng)老”理念至關(guān)重要，尤其是金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，要逐步引導(dǎo)客戶建立“理財(cái)養(yǎng)老”理念，激發(fā)客戶“理財(cái)養(yǎng)老”需求，使客戶產(chǎn)生進(jìn)行“理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃”的欲望，并逐漸將“理財(cái)養(yǎng)老”作為資產(chǎn)配置與理財(cái)規(guī)劃的一部分，這也是金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任所在。

建立“理財(cái)養(yǎng)老”理念后，需要引導(dǎo)客戶進(jìn)一步理解理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵。一是“借力”，借助專業(yè)的理財(cái)師的力量；二是“長(zhǎng)期”，理財(cái)養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，從現(xiàn)在開(kāi)始到退休之前要不停地實(shí)施；三是“配置”，針對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)，配置相應(yīng)的產(chǎn)品，并制定方案；四是“動(dòng)態(tài)”，規(guī)劃在執(zhí)行的過(guò)程中，要定期不定期地監(jiān)測(cè)資產(chǎn)配置是否仍然合理，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；五是“自由”，其最終目標(biāo)是客戶退休后仍然可以保持財(cái)務(wù)上的自由。

（二）選擇專業(yè)理財(cái)師，借助理財(cái)師力量進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃 理財(cái)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，其目的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值；其過(guò)程是把今天的錢配置在不同的資產(chǎn)上，并不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，從而使收益率達(dá)到預(yù)期。對(duì)大部分非專業(yè)人士來(lái)講，自己很難搞好理財(cái)，因此在進(jìn)行“理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃”的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)建立起理念、喚醒需求，下一步將是選擇一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，正式開(kāi)始進(jìn)行“理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃”。 一個(gè)好的理財(cái)師應(yīng)當(dāng)具備一種“看穿”能力，就是要有基于當(dāng)前看未來(lái)的測(cè)算能力、從未來(lái)回到現(xiàn)在的規(guī)劃能力以及從當(dāng)前走向未來(lái)的執(zhí)行能力。理財(cái)師一是幫助客戶測(cè)算退休時(shí)點(diǎn)的養(yǎng)老金需求，并幫助客戶測(cè)算既得養(yǎng)老金的總額；二是測(cè)算出養(yǎng)老金的缺口，幫助客戶測(cè)算在退休前每年需要儲(chǔ)備多少金額去滿足退休后的生活支出；三是幫助客戶制定退休規(guī)劃，并監(jiān)督執(zhí)行與調(diào)整。 雖然我國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展已有十余年，但始終停留在初始水平，以金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品為主，與“理財(cái)規(guī)劃”的差距還很大，而專業(yè)的金融理財(cái)師更是鳳毛麟角，因此金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大專業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，使專業(yè)理財(cái)師真正能夠承擔(dān)起這一社會(huì)責(zé)任。

（三）進(jìn)行“理財(cái)養(yǎng)老”規(guī)劃，出方案、配資產(chǎn)、動(dòng)態(tài)調(diào)整 為客戶進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的具體步驟如下。

1.診斷客戶財(cái)務(wù)狀況 梳理客戶資產(chǎn)負(fù)債與收支情況，確定每月、每年等時(shí)間點(diǎn)用在養(yǎng)老規(guī)劃上的投資金額。

2.制定理財(cái)規(guī)劃，出方案，配資產(chǎn) 根據(jù)客戶“理財(cái)養(yǎng)老”的目標(biāo)、家庭財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，為客戶制定養(yǎng)老規(guī)劃，量身配置相應(yīng)的產(chǎn)品。例如，老年人患病的概率增大，如果不充分考慮老年人的健康風(fēng)險(xiǎn)，其多年的積蓄將很快被老年后的醫(yī)療需求開(kāi)支侵蝕掉，為了應(yīng)對(duì)年老生病醫(yī)療費(fèi)用大幅支出，從而導(dǎo)致老年生活質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師需及早為客戶配置保險(xiǎn)產(chǎn)品；

再如，為避免在M2的增速以及通貨膨脹下養(yǎng)老金出現(xiàn)大幅貶值的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適當(dāng)配置基金、理財(cái)、國(guó)債、黃金等相應(yīng)產(chǎn)品。

3.跟蹤、監(jiān)測(cè)資產(chǎn)配置狀況，做出動(dòng)態(tài)調(diào)整 在國(guó)外，理財(cái)師被比成家庭醫(yī)生，醫(yī)生看完病人之后會(huì)要求其定期復(fù)查，對(duì)“理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃”也要如此，當(dāng)理財(cái)師做好了長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置時(shí)，要定期跟蹤、監(jiān)測(cè)，根據(jù)客戶需要和市場(chǎng)環(huán)境的變化相應(yīng)地調(diào)整資產(chǎn)配置情況，以達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。

4.老年財(cái)務(wù)仍然自由理財(cái) 其實(shí)就是一個(gè)延期支付與犧牲的過(guò)程，即通過(guò)犧牲今天的消費(fèi)，換取明天的財(cái)務(wù)自由。上述長(zhǎng)期理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃，最終的目的是在退休之后的生命周期中，在沒(méi)有收入、純粹支出的階段，能夠保持財(cái)務(wù)上的自由。

綜上所述，80后的“養(yǎng)老危機(jī)”未來(lái)出現(xiàn)的可能性極大，由于我國(guó)長(zhǎng)期“養(yǎng)兒防老”“社保防老”理念的固化等原因，以及金融機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍尚未成型，因此“理財(cái)養(yǎng)老”這種模式在我國(guó)尚未建立。目前，建立“理財(cái)養(yǎng)老”模式的迫切性很強(qiáng)烈，應(yīng)當(dāng)逐步引導(dǎo)人們建立“理財(cái)養(yǎng)老”理念，喚醒人們“理財(cái)養(yǎng)老”需求，同時(shí)要不斷加大專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，使“理財(cái)養(yǎng)老”模式逐步建立起來(lái)。

本文來(lái)源于《搜狐》